马来西亚装修贷款 2026：利率与申请方法
Property Lab 编辑部发布 约 14 分钟阅读
要点
- 在马来西亚，RHB 的 My1 Renovation Loan（2026年10月）贷款额从 RM50,000 起，贷款期5至35年，上限为房产价值的30%，并按工程进度分期拨给承包商。
- 在马来西亚，7.88%平息的个人贷款相当于每年13.93%的实际利率；国家银行（Bank Negara Malaysia）从2027年1月1日起禁止以平息计算的个人融资。
- 截至2026年10月，马来西亚公积金的 Akaun Sejahtera（福利户头）没有装修提款项目，但公务员可申请 LPPSA Jenis 7（第7类）装修融资，利率为4%固定。
目录
在马来西亚，装修贷款通常是附加在房屋贷款上的额外融资，以你的房子作抵押，按工程进度分期拨给承包商，利率和房贷一样是浮动的。其他选择包括房贷加贷或转贷（重新融资）、以平息（flat rate）计算的个人贷款、公务员专用的 LPPSA Jenis 7（第7类），或动用自己的储蓄。公积金的 Akaun Sejahtera（福利户头）并没有把装修列为提款用途。
RHB 的 My1 Renovation Loan 最低贷款额为 RM50,000，贷款期5至35年，上限为房产价值的30%。个人贷款无需抵押，但成本更高：CIMB 的7.88%平息，换算成递减余额相当于每年13.93%。
从2027年1月1日起，国家银行禁止以平息计算的个人融资；而专用于装修的加贷，不受其个人融资10年期限的约束。
关键数字（截至2026年10月）
- RHB装修贷款最低额RM50,000
- RHB上限占房产价值30%
- CIMB平息7.88%实际13.93%
- LPPSA装修利率4.00%固定
- 个人融资最长年限10年
- 平息贷款禁令生效2027年1月1日
又称：装修贷款、房屋装修贷款、pinjaman renovasi rumah、pinjaman 或 pembiayaan pengubahsuaian（马来文：装修贷款或融资）、renovation financing-i（伊斯兰融资）、LPPSA Jenis 7（ubah suai，装修）、PBT（pihak berkuasa tempatan，地方政府）。
马来西亚的装修费用有哪些筹措方式？
本指南比较2026年在马来西亚筹措装修费用的五种方式：银行装修贷款、房贷加贷或转贷、个人贷款、公务员的 LPPSA 融资，以及动用储蓄。
| 选择 | 一般金额 | 贷款期 | 利率类型 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 装修贷款 | RM50,000起 | 5–35年 | 浮动 | 拨给承包商 |
| 加贷/转贷 | 视银行成数 | 最长35年 | 浮动 | 需付律师费 |
| 个人贷款 | 最高RM250,000 | 2–7年 | 平息 | 无需抵押 |
| LPPSA Jenis 7 | 按收入而定 | 最长35年 | 固定 | 公务员 |
| 公积金福利户头 | 未列入 | 无 | 无 | 仅限住房用途 |
资料取自参考资料中各贷款机构和公积金局的网页；每家贷款机构自定限额。
银行装修贷款是怎样运作的？
RHB 的常见问题文件把装修贷款定义为与房贷挂钩的附加贷款额，用来部分资助房产的装修工程。以下是其 My1 Renovation Loan 的条件（2026年10月28日查阅）：
- 贷款额：RM50,000起。有地房产：报价的80%或房产价值的30%，以较低者为准。高楼住宅：报价的60%、房产价值的30%或 RM250,000，以最低者为准。
- 贷款期与年龄：5至35年，须在70岁前还清；申请人须年满18岁，并已有第一或第二笔房贷。
- 总贷款成数：连同房贷最高可达120%。以一间 RM800,000 的房子为例，RHB 列出 RM720,000 的房贷，加上最多 RM240,000 的装修贷款。
- 拨款方式：按已完成的工程分期拨款，只付给一家 CTOS 记录良好的 Sdn. Bhd.（私人有限公司）承包商，工程须在12个月内完成（最长18个月）。
- 不涵盖：可移动的家具、电器，以及拆除整栋建筑。
假设装修承包商报价为 RM100,000，房子价值 RM500,000，按上述上限，有地房产最多只能贷 RM80,000，公寓则最多 RM60,000，其余须自己承担。RHB 各网页对房产最低价值的说法不一：传统贷款网页和常见问题写的是全国 RM300,000，但伊斯兰融资网页列出巴生谷、新山和槟岛为 RM500,000。
AFFIN Bank 于2026年1月推出类似产品 AFFIN Home Reno/-i。RinggitPlus 在2026年7月报道，该产品涵盖室内外工程，适用于价值 RM150,000 起的房屋，最高可贷房产价值的120%。具体条件请向 AFFIN 确认。
马来西亚装修贷款利率（2026年10月）
在2026年10月查阅的马来西亚银行当中，有抵押的装修贷款和房贷都随 SBR（标准基准利率）浮动，而 SBR 等于2.75%的隔夜政策利率（OPR）；个人贷款则以平息报价。
| 银行 | 产品 | 利率 | 截至 |
|---|---|---|---|
| RHB | My1 Renovation Loan | 浮动（SBR） | 2025年12月31日 |
| 大众银行 | MORE Plan | 4.10%（例子） | 2026年10月 |
| CIMB | Cash Plus Personal Loan | 平息4.38%–19.88% | 2026年10月 |
| 丰隆银行 | Personal Loan | 平息8.50%–10.50% | 2026年10月 |
| LPPSA | Jenis 7（ubah suai） | 4.00%固定 | 2026年9月 |
RHB 的产品披露表（PDS）自2025年12月31日起生效，利率一栏留空，以贷款批准信为准。大众银行（Public Bank）的4.10%是在 SBR 为2.75%时的举例，出自一份没有注明日期的 PDS，并非报价。CIMB 的最低利率只适用于 CIMB Preferred 客户，其实际利率介于8.08%至31.42%；丰隆银行（Hong Leong Bank）列出的是15.99%至20.76%。LPPSA 对超过 RM750,000 的部分收取4.50%。
平息与实际利率：计算例子
根据国家银行的定义，平息是在整个贷款期内都按原始贷款额计算利息，因此5年期贷款的真实年成本接近标示利率的两倍。以下例子以 Python 计算，仅供说明：比较以 CIMB 的7.88%平息借 RM50,000，与把同一笔钱加进房贷、按大众银行 PDS 中的4.10%利率计算。
| 借 RM50,000 的方式 | 利率 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 个人贷款，5年 | 平息7.88% | RM1,161.67 | RM19,700.00 |
| 房贷，5年 | 4.10% | RM923.08 | RM5,385.05 |
| 房贷，25年 | 4.10% | RM266.69 | RM30,006.10 |
| 房贷，35年 | 4.10% | RM224.40 | RM44,246.50 |
仅供说明；房贷各行按递减余额、每月结算计算。该平息换算成实际利率为每年13.93%，与 CIMB 自己公布的数字相符。
利率较低不一定比较便宜：RM50,000 以4.10%借25年，利息总额为 RM30,006.10，比5年期的平息贷款还多，尽管月供低得多。
可以用房贷加贷或转贷来装修吗？
可以，房贷加贷或套现转贷（cash-out refinance）都能用来支付装修费用。从2027年1月1日起，国家银行会把超出被转贷贷款额或原始贷款额的额外融资视为个人融资，最长期限为10年。国家银行《个人融资政策文件》（Policy Document on Personal Financing）第10.5段豁免完全用于装修的款项，但银行必须以文件核实用途。
大众银行把其 MORE Plan 转贷计划宣传为适合房屋装修；PDS 列明印花税为0.5%，不收手续费，也没有锁定期。不过律师费和估价费仍然要付，RHB 的 PDS 也有列出。全部费用可参阅本站的转贷指南（Refinancing Your Home Loan in Malaysia 2026）。
公务员可以申请 LPPSA 装修融资吗？
可以：根据 MyGOV 政府门户（2026年3月13日更新），若房屋的购买或建造曾通过公共部门房屋融资获得融资或已结清，LPPSA Jenis 7 可为其装修提供融资，利率为4%固定，按月递减余额计算。
根据2026年10月4日起实施的 LPPSA 新规，作为第二笔融资的 Jenis 7 可在同一房产上获得最高100%的融资成数，并须使用与第一笔融资相同的保险或 takaful（伊斯兰保险）指定公司。第二笔融资只能用于购屋或装修，不能两者兼得。部分 LPPSA 常见问题网页仍显示10月以前的条件，请以最新通告为准。收入限制可参阅本站的 LPPSA 房贷指南（LPPSA Home Loan 2026）。
可以提取公积金 Akaun Sejahtera 来装修吗？
不可以：截至2026年10月，公积金局网页列出的 Akaun Sejahtera 购屋提款用途包括购买或建造房屋、减少或还清房贷、每月供期，以及灵活购屋提款，没有一项用于装修。“减少或还清房贷”的网页更明确排除装修贷款。Akaun Fleksibel（灵活户头）的储蓄则可在55岁以前随时提取，最低 RM50。公积金的各种购屋用途可参阅本站的公积金购屋指南（Using EPF to Buy a House，Akaun Sejahtera）。
装修前需要市政局或管理层批准吗？
通常需要：有地房产的扩建和结构工程须获得地方政府（PBT）批准，分层地契单位则在任何装修前都须获得管理层的书面批准。
- 有地房产：芙蓉市政厅（MBS）的常见问题指出，《1974年街道、沟渠及建筑法令》（Act 133）第70(1)条禁止在未获地方政府书面批准下兴建任何建筑物，包括扩建和装修。MBS 要求由建筑师或注册绘图师提交图则；若工程涉及共用地界，还须附上邻居同意书。
- 公寓及其他分层单位：根据《2015年分层管理（维修与管理）条例》（Strata Management (Maintenance and Management) Regulations 2015）附例第27条，业主须事先获得 MC（管理机构）的书面批准，管理机构可要求缴付押金并设定完工期限；如有需要，也须获得市政局批准。附例第29条禁止在隐藏水管或线管300 mm范围内凿墙或钻孔。
- 银行：RHB 要求有地房产的结构工程先取得有关当局批准，才会拨款。
如何申请装修贷款：7个步骤
以下以 RHB 的申请条件为例。
- 取得书面报价：贷款额以报价为准，所以要选择银行接受的承包商。
- 取得批准：有地房产的工程须向市政局申请图则批准；分层建筑则须取得 JMB（联合管理机构）或管理机构的书面批准。
- 检查你的 DSR：CIMB 的指南说明，银行会把你 CCRIS（中央信贷资料系统）报告中所有固定还款额除以净收入，所以要先把新的月供算进去；DSR（偿债比率）的计算公式见本站的贷款资格指南（Home Loan Eligibility in Malaysia 2026）。
- 比较总成本：向每家银行询问实际利率和还款总额，而不只是标示利率。
- 准备文件：受薪人士方面，RHB 列出身份证（NRIC）、3个月的工资单和薪金入账月结单、最新的公积金结单及 BE 表格；自雇人士则另需商业注册文件、B 表格及6个月的月结单。
- 签署贷款批准信和贷款文件：预留印花税、律师费和估价费。
- 分期提款：银行按工程进度把款项付给承包商，并在最后一期付款前进行装修后估价。
如果申请失败，可参阅本站的《马来西亚房贷被拒：8大原因与解决方法》，了解常见原因及改善方法。
常见问题
马来西亚装修贷款的利率是多少？
RHB 有抵押的装修贷款和它的房贷一样，随标准基准利率浮动；CIMB 和丰隆银行的个人贷款则分别从平息4.38%和8.50%起。实际适用的利率以贷款批准信为准。
可以用公积金来装修吗？
不能从 Akaun Sejahtera 提取，因为公积金局的购屋提款只涵盖买房、建屋和偿还房贷，不包括装修。未满55岁的会员可随时从 Akaun Fleksibel 提款。
装修贷款比个人贷款好吗？
有抵押的装修贷款以 SBR 定价，贷款期可长达数十年，但金额须至少 RM50,000，要办理法律文件，也须聘请公司承包商；个人贷款无需抵押、一次过拨款，但按实际利率计算贵得多。
装修贷款的最低金额是多少？
RHB 规定装修贷款最少要借 RM50,000。如果工程规模较小，可考虑本指南提到的其他选择。
装修贷款可以用来买家具和电器吗？
不可以。RHB 和 AFFIN 都不涵盖可移动家具和电器，只资助铺瓷砖、电线和水管等固定工程。
装修房子前需要申请批准吗？
有地房屋的结构性扩建，须根据 Act 133 获得地方政府的书面批准。公寓业主则须先取得管理机构的书面同意。
公务员可以向 LPPSA 申请 pinjaman renovasi rumah 吗？
可以，通过 LPPSA 的 Jenis 7 融资，前提是房子是以公共部门房屋融资购买或建造的。利率为4%固定，贷款期最长35年或至90岁。
参考资料
- Bank Negara Malaysia: Policy Document on Personal Financing (30 September 2025)（个人融资政策文件，2025年9月30日）用于：10年贷款期上限、2027年1月1日起禁止平息、实际利率披露规定，以及加贷用于装修的豁免。
- Bank Negara Malaysia: Policy Document on Personal Financing (PDF)（个人融资政策文件，PDF）用于：平息、固定利率和浮动利率的定义，以及第10.1至10.13段。
- RHB: Home & Renovation Loan (My1 Renovation Loan)（房屋与装修贷款）用于：最低贷款额、贷款期、30%成数、例子、申请资格和所需文件。
- RHB: Renovation loan/financing FAQ (PDF)（装修贷款/融资常见问题，PDF）用于：报价上限、可资助的工程、分期拨款、承包商规定和期限。
- RHB Islamic: Home & Renovation Financing（房屋与装修融资）用于：该网页为巴生谷、新山和槟岛列出的 RM500,000 房产最低价值。
- RHB: My1 Home Loan Product Disclosure Sheet (valid from 31 December 2025)（产品披露表，2025年12月31日起生效）用于：以 SBR 为基础的浮动利率，以及印花税、律师费和估价费。
- Public Bank: MORE Plan（大众银行 MORE Plan）用于：宣传为适合房屋装修的转贷计划。
- Public Bank: MORE Plan Product Disclosure Sheet (PDF)（产品披露表，PDF）用于：4.10%的举例利率、印花税，以及没有手续费或锁定期。
- CIMB: Personal loan interest rates（个人贷款利率）用于：Cash Plus 5年期的平息与实际利率。
- CIMB: Cash Plus Personal Loan用于：RM2,000 至 RM100,000 的贷款额、贷款期、年龄和收入规定。
- CIMB: Understanding DSR in Malaysia（了解马来西亚的 DSR）用于：DSR 公式及银行计算在内的债务。
- Hong Leong Bank: Personal Loan（丰隆银行个人贷款）用于：平息与实际利率、RM5,000 至 RM250,000 的贷款额，以及2至5年的贷款期。
- MyGOV: Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (updated 13 March 2026)（公共部门房屋融资，2026年3月13日更新）用于：LPPSA 的七种融资类别、Jenis 7、4%固定利率及贷款期（马来文）。
- LPPSA: Notis Makluman on 2026 improvements (September 2026, PDF)（2026年改进措施通告，2026年9月，PDF）用于：2026年10月4日起的规定、超过 RM750,000 部分的4.50%利率，以及作为第二笔融资的 Jenis 7。
- LPPSA MyFinancing: FAQ on second financing（第二笔融资常见问题）用于：Jenis 7 的100%成数，以及沿用相同保险或 takaful 指定公司的规定。
- LPPSA MyFinancing: FAQ on first and second financing（第一与第二笔融资常见问题）用于：第二笔融资只可选择购屋或装修其中一项的规定。
- KWSP: Housing withdrawals（公积金购屋提款）用于：各类购屋提款项目（2026年10月20日以浏览器查阅；该网站阻挡自动检查）。
- KWSP: Reduce or redeem housing loan（减少或还清房贷）用于：不包括为现有房屋装修、维修或扩建而借的贷款（2026年10月28日以浏览器重新查阅）。
- KWSP: Akaun Fleksibel withdrawal（灵活户头提款）用于：55岁以下可随时提取、最低 RM50 的规定（2026年10月20日以浏览器查阅）。
- Seremban City Council (MBS): Can I build a structure without approval from the PBT?（芙蓉市政厅：未获地方政府批准可以兴建建筑物吗？）用于：Act 133 第70(1)条及未经批准的装修。
- MBS: Building plan approval for additions and renovation of houses（住宅扩建与装修图则批准）用于：由建筑师或绘图师提交图则，以及邻居同意书（马来文）。
- Strata Management (Maintenance and Management) Regulations 2015, P.U. (A) 107/2015 (DBKL copy)（2015年分层管理条例，吉隆坡市政局副本）用于：关于分层单位装修的附例第27至29条。
- RinggitPlus: AFFIN and IKEA offer financing for renovations and furnishing (6 July 2026)（AFFIN 与 IKEA 推出装修与家具融资，2026年7月6日）用于：AFFIN Home Reno/-i 的条件（新闻报道，并非银行网页）。
- EdgeProp: AFFIN Bank launches home loans up to 120% to cover renovations (16 January 2026)（AFFIN Bank 推出最高120%、涵盖装修的房贷，2026年1月16日）用于：2026年1月推出该产品的消息。
银行利率以及 LPPSA 和公积金局的规定会变动，引用任何数字之前，请先查看最新的官方网页和你的贷款批准信。
本文仅提供一般资讯，并非法律或财务建议。银行按各自的信贷政策审批每一份申请；请就你的个人情况咨询你的银行、LPPSA、公积金局或持牌顾问。
来源
- Policy Document on Personal Financing（个人融资政策文件） — Bank Negara Malaysia（马来西亚国家银行）
- Home & Renovation Loan (My1 Renovation Loan)（房屋与装修贷款） — RHB Bank
- Renovation Loan/Financing FAQ（装修贷款/融资常见问题） — RHB Bank
- Pembiayaan Perumahan Sektor Awam（公共部门房屋融资） — MyGOV (Government of Malaysia)（马来西亚政府门户）
- Notis Makluman: Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026（2026年公共部门房屋融资改进措施通告） — LPPSA（公务员房屋贷款局）
- Can I build a structure without an approval from the PBT first?（未获地方政府批准可以兴建建筑物吗？） — Seremban City Council (MBS)（芙蓉市政厅）
- Cash Plus Personal Loan interest rates（Cash Plus 个人贷款利率） — CIMB Bank
本文仅为一般信息，不构成法律、税务或投资建议。规定与税率会变动，办理前请以下方列出的官方来源为准。