マレーシアのリフォームローン2026：金利と申込方法
Property Lab 編集部公開 約 17 分で読めます
要点
- マレーシアのRHBのMy1 Renovation Loan（2026年10月時点）は、RM50,000から5〜35年の期間で借りられ、上限は物件価値の30%で、資金は工事の進み具合に応じて施工業者に支払われます。
- マレーシアでは、7.88%のアドオン方式の個人ローンは実質年率13.93%に相当し、BNM（中央銀行）は2027年1月1日からアドオン方式の個人向け融資を禁止します。
- 2026年10月時点で、マレーシアのEPF（従業員積立基金）のAkaun Sejahteraにはリフォーム用の引き出しはありませんが、公務員はLPPSAのJenis 7を4%の固定金利でリフォームに使えます。
目次
マレーシアのリフォームローンは、多くの場合、住宅ローンに上乗せする追加の融資です。自宅を担保にし、資金は工事の進み具合に合わせて施工業者に支払われ、金利は住宅ローンと同じく変動します。ほかの選択肢には、住宅ローンのtop-up（追加融資）やrefinancing（借り換え）、flat rate（アドオン方式の表面金利）で計算するpersonal loan（個人ローン）、公務員向けのLPPSA Jenis 7、そして貯蓄があります。EPFのAkaun Sejahteraは、引き出しの目的にリフォームを挙げていません。
RHBのMy1 Renovation LoanはRM50,000から借りられ、返済期間は5〜35年、上限は物件価値の30%です。個人ローンは担保がいらない反面コストが高く、CIMBのアドオン方式7.88%は、reducing balance（元利均等・残高逓減）のeffective rate（実質年率）に直すと年13.93%になります。
2027年1月1日から、BNMはアドオン方式の個人向け融資を禁止します。リフォーム目的の追加融資は、個人向け融資の期間を10年までとする上限の対象外です。
主な数字（2026年10月時点）
- RHBの最低借入額RM50,000
- RHBの物件価値上限30%
- CIMB 7.88%実質13.93%
- LPPSA改修の金利4.00%固定
- 個人向け融資の期間最長10年
- アドオン方式の禁止2027年1月1日
別名・関連用語：pinjaman renovasi rumah、pinjaman / pembiayaan pengubahsuaian（マレー語でリフォームローン・リフォーム融資）、renovation financing-i（イスラム式）、LPPSA Jenis 7（ubah suai＝改修）。PBT（地方自治体）= pihak berkuasa tempatan。
マレーシアでリフォーム資金をまかなう5つの選択肢
このガイドでは、2026年のマレーシアでリフォーム資金を用意する5つの選択肢を比べます。銀行のリフォームローン、住宅ローンの追加融資や借り換え、個人ローン、公務員向けのLPPSAの融資、そして貯蓄です。
| 選択肢 | 金額の目安 | 期間 | 金利 | 備考 |
|---|---|---|---|---|
| リフォームローン | RM50,000から | 5〜35年 | 変動 | 業者に支払い |
| 追加融資・借り換え | 銀行の融資比率 | 最長35年 | 変動 | 弁護士費用 |
| 個人ローン | 最大RM250,000 | 2〜7年 | アドオン | 担保不要 |
| LPPSA Jenis 7 | 収入による | 最長35年 | 固定 | 公務員向け |
| EPF Sejahtera | 対象外 | なし | なし | 住宅のみ |
参考資料に挙げた金融機関とKWSPのページによります。上限は金融機関ごとに異なります。
銀行のリフォームローンの仕組み
RHBのFAQは、リフォームローンを、住宅ローンに付随して物件の工事費の一部を融資する追加の借入れと説明しています。2026年10月28日に確認したMy1 Renovation Loanの条件は次のとおりです。
- 借入額：RM50,000から。土地付き住宅は見積額の80%と物件価値の30%の低いほう、高層住宅は見積額の60%、物件価値の30%、RM250,000のうち最も低い額です。
- 期間と年齢：5〜35年で、70歳までに完済します。対象は18歳以上で、1件目か2件目の住宅ローンがある人です。
- 融資比率の合計：住宅ローンと合わせて最大120%です。RHBは、RM800,000の住宅でRM720,000の住宅ローンに加え、リフォーム分として最大RM240,000という例を示しています。
- 支払い：完了した工事に応じて段階的に、CTOS（信用情報機関）の記録に問題のないSdn. Bhd.（株式会社）の施工業者1社に支払われます。期間は12か月以内（最長18か月）です。
- 対象外：移動できる家具、家電、建物全体の取り壊し。
物件価値RM500,000の住宅でRM100,000の見積もりなら、この上限により借りられるのは土地付き住宅で最大RM80,000、コンドミニアムで最大RM60,000で、残りは自己資金でまかないます。物件価値の最低額については、RHBのページの間で食い違いがあります。通常版のページとFAQは全国でRM300,000としていますが、イスラム版のページはクランバレー、ジョホールバル、ペナン島ではRM500,000としています。
AFFIN Bankも2026年1月に似た商品、AFFIN Home Reno/-iを発売しました。RinggitPlusは2026年7月、物件価値RM150,000以上の住宅の内装・外装工事が対象で、物件価値の最大120%まで借りられると報じています。条件はAFFINに確認してください。
マレーシアのリフォームローンの金利（2026年10月）
2026年10月に調べたマレーシアの銀行では、担保付きのリフォームローンと住宅ローンはSBR（標準基準金利）に連動して変動し、SBRはOPR（政策金利）と同じ2.75%です。一方、個人ローンはアドオン方式の金利で示されています。
| 銀行 | 商品 | 金利 | 時点 |
|---|---|---|---|
| RHB | My1 Renovation Loan | 変動（SBR） | 2025年12月31日 |
| Public Bank | MORE Plan | 4.10%（例） | 2026年10月 |
| CIMB | Cash Plus Personal Loan | 4.38%〜19.88%（アドオン） | 2026年10月 |
| Hong Leong Bank | Personal Loan | 8.50%〜10.50%（アドオン） | 2026年10月 |
| LPPSA | Jenis 7（ubah suai） | 4.00%固定 | 2026年9月 |
RHBのPDS（商品概要書）は2025年12月31日から有効で、金利を空欄にして融資承諾書（offer letter）で示すとしています。Public Bankの4.10%は、日付のないPDSでSBR 2.75%を前提にした例示で、提示金利ではありません。CIMBの最低金利はCIMB Preferredの顧客向けで、実質年率は8.08%〜31.42%です。Hong Leong Bankは15.99%〜20.76%としています。LPPSAは、RM750,000を超える部分には4.50%をかけます。
アドオン方式と実質年率の違い：計算例
BNMの定義では、アドオン方式は当初の借入額に対して全期間の利息をかけるため、5年のローンでは実際の年間コストが表示金利のほぼ2倍になります。Pythonで計算したこの説明用の例では、RM50,000をCIMBのアドオン方式7.88%で借りた場合と、同じ額をPublic BankのPDSにある4.10%で住宅ローンに上乗せした場合を比べます。
| RM50,000の借り方 | 金利 | 月々の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|---|
| 個人ローン・5年 | 7.88%（アドオン） | RM1,161.67 | RM19,700.00 |
| 住宅ローン・5年 | 4.10% | RM923.08 | RM5,385.05 |
| 住宅ローン・25年 | 4.10% | RM266.69 | RM30,006.10 |
| 住宅ローン・35年 | 4.10% | RM224.40 | RM44,246.50 |
説明用の数字です。住宅ローンの行は、毎月の残高に利息がかかる残高逓減方式で計算しています。アドオン方式の7.88%は実質年率13.93%に相当し、CIMB自身の数字と一致します。
金利が低いほうが安いとは限りません。RM50,000を4.10%で25年借りると利息はRM30,006.10になり、5年のアドオン方式のローンより多くなります。ただし、月々の返済額はずっと小さくなります。
住宅ローンの追加融資や借り換えでリフォームできる？
できます。住宅ローンの追加融資やキャッシュアウト型の借り換えで、マレーシアのリフォーム資金をまかなえます。2027年1月1日から、BNMは、借り換えるローンの額や当初の借入額を超える追加の融資を個人向け融資として扱い、期間の上限を10年とします。Policy Document on Personal Financing（個人向け融資に関する方針文書）の第10.5項は、リフォームだけに使う資金をこの扱いから除いており、銀行は書類で使い道を確かめなければなりません。
Public BankはMORE Planの借り換えを住宅のリフォーム向けに案内しており、PDSには印紙税0.5%、事務手数料なし、ロックイン（期限前返済の制限期間）なしとあります。RHBのPDSにあるとおり、弁護士費用と評価費用はかかります。費用の全体は「Refinancing Your Home Loan in Malaysia 2026」で説明しています。
公務員はLPPSAのリフォーム融資を使える？
使えます。MyGOVポータル（2026年3月13日更新）によると、LPPSA Jenis 7は、公的部門の住宅融資で購入・建築の資金をまかなったか完済した住宅のリフォームに使え、金利は毎月の残高逓減方式で4%固定です。
2026年10月4日からのLPPSAのルールでは、2件目の融資として使うJenis 7は、同じ物件で融資比率100%まで借りられ、1件目の融資と同じ保険またはタカフル（イスラム式保険）のパネルを使う必要があります。2件目の融資は、購入かリフォームのどちらか一方にしか使えません。LPPSAのFAQには10月より前の条件が残っているページもあるため、最新の通知を確認してください。収入の上限は「LPPSA Home Loan 2026」で取り上げています。
EPFのAkaun Sejahteraをリフォームに引き出せる？
できません。2026年10月時点のKWSPのページでは、Akaun Sejahteraの住宅向け引き出しは、住宅の購入・建築、住宅ローンの減額・完済、毎月の返済、柔軟な住宅引き出し（flexible housing withdrawal）で、リフォーム用のものはありません。減額・完済のページは、リフォームのローンを対象外としています。Akaun Fleksibelの貯蓄は、55歳未満ならRM50からいつでも引き出せます。住宅向けの選択肢は「Using EPF to Buy a House (Akaun Sejahtera)」で説明しています。
リフォームに自治体や管理組合の承認は必要？
通常は必要です。土地付き住宅では増築や構造に関わる工事にPBTの承認が、区分所有の物件ではどんなリフォームでも事前に管理側の書面による承認が必要です。
- 土地付き住宅：Seremban City Council（MBS、スレンバン市議会）のFAQによると、Street, Drainage and Building Act 1974（Act 133、道路・排水・建築法）の第70条(1)は、増築やリフォームを含め、自治体の書面による承認のない構造物を禁じています。MBSは、建築士か登録製図士が作成した図面を求め、工事が隣家との境界に関わる場合は隣人の同意書も必要としています。
- コンドミニアムなどの区分所有物件：Strata Management (Maintenance and Management) Regulations 2015（区分所有管理規則）の付属規約（by-law）27により、所有者はMC（管理組合）の事前の書面による承認を得る必要があり、保証金や期限が条件になることがあります。自治体の承認が要る場合はそれも必要です。付属規約29は、埋設された配管や電線管から300mm以内でのはつりや穴あけを禁じています。
- 銀行：RHBは、土地付き住宅の構造工事について、支払いの前に当局の承認を求めています。
リフォームローンの申込方法
ここではRHBの条件を例にします。
- 書面の見積もりを取る：借入額は見積もりをもとに決まるため、銀行が認める施工業者を選びます。
- 承認を得る：土地付き住宅の工事なら自治体に図面の承認を申請し、区分所有の建物ならJMB（共同管理組織）か管理組合に書面の承認を求めます。
- DSRを確認する：CIMBのガイドによると、銀行はCCRIS（中央信用情報システム）のレポートにあるすべての固定的な返済額を手取り収入で割るため、まず新しい返済額を加えて計算します。DSR（返済比率）の計算式は「Home Loan Eligibility in Malaysia 2026 (DSR)」で紹介しています。
- 総コストを比べる：表示金利だけでなく、実質年率と返済総額を各銀行に尋ねます。
- 書類をそろえる：給与所得者についてRHBが挙げるのは、NRIC（身分証）、3か月分の給与明細と給与振込の口座明細、最新のEPF明細、BEフォーム（給与所得者の所得申告書）です。自営業者は事業登録、Form B（自営業者の所得申告書）、6か月分の明細を加えます。
- 融資承諾書と契約書に署名する：印紙税、弁護士費用、評価費用を見込んでおきます。
- 段階的に引き出す：工事の進み具合に応じて銀行が施工業者に支払い、最後の支払いの前にリフォーム後の評価が行われます。
申込みが通らなかった場合は、「Housing Loan Rejected in Malaysia」でよくある理由と直すべき点を説明しています。
よくある質問
マレーシアのリフォームローンの金利はどのくらいですか？
RHBの担保付きリフォームローンは住宅ローンと同じく標準基準金利に連動して変動し、CIMBとHong Leong Bankは個人ローンをアドオン方式でそれぞれ4.38%と8.50%からとしています。実際の金利は融資承諾書に示されます。
リフォームにEPFを使えますか？
Akaun Sejahteraからは使えません。KWSPの住宅向け引き出しは購入、建築、住宅ローンの返済が対象で、リフォームは含まれないためです。55歳未満の会員は、Akaun Fleksibelからいつでも引き出せます。
リフォームローンと個人ローンはどちらがよいですか？
担保付きのリフォームローンはSBRを基準に金利が決まり、数十年かけて返済できますが、RM50,000以上の借入れ、法的な書類、法人の施工業者が必要です。個人ローンは担保なしで一括で受け取れる一方、実質年率で見るとかなり割高です。
リフォームローンの最低借入額はいくらですか？
RHBがリフォーム用に貸す最低額はRM50,000です。それより小さな工事なら、このガイドで紹介したほかの選択肢を検討してください。
リフォームローンで家具や家電を買えますか？
買えません。RHBもAFFINも移動できる家具や家電を対象外とし、タイル張り、配線、配管などの固定された工事に融資します。
自宅をリフォームする前に承認は必要ですか？
土地付き住宅の構造的な増築には、Act 133に基づく地方自治体の書面による承認が必要です。コンドミニアムの所有者は、先に管理組合の書面による同意を得なければなりません。
公務員はLPPSAからpinjaman renovasi rumahを受けられますか？
公的部門の住宅融資で購入または建築した家であれば、LPPSAのJenis 7で受けられます。金利は4%固定で、期間は最長35年または90歳までです。
参考資料
- Bank Negara Malaysia：Policy Document on Personal Financing（個人向け融資に関する方針文書、2025年9月30日）参照内容：10年の期間の上限、2027年1月1日からのアドオン方式の禁止、実質年率の開示ルール、追加融資のリフォーム目的の除外。
- Bank Negara Malaysia：Policy Document on Personal Financing（PDF）参照内容：アドオン方式、固定金利、変動金利の定義と、第10.1項〜第10.13項。
- RHB：Home & Renovation Loan（My1 Renovation Loan）参照内容：最低借入額、期間、30%の上限、計算例、申込資格、必要書類。
- RHB：Renovation loan/financing FAQ（リフォームローン・ファイナンスのFAQ、PDF）参照内容：見積額に対する上限、対象となる工事、段階的な支払い、施工業者のルール、期限。
- RHB Islamic：Home & Renovation Financing（イスラム式の住宅・リフォームファイナンス）参照内容：クランバレー、ジョホールバル、ペナン島での物件価値の最低額RM500,000。
- RHB：My1 Home Loan Product Disclosure Sheet（商品概要書、2025年12月31日から有効）参照内容：SBRに基づく変動金利と、印紙税・弁護士費用・評価費用。
- Public Bank：MORE Plan参照内容：住宅のリフォーム向けに案内されている借り換えプラン。
- Public Bank：MORE Plan Product Disclosure Sheet（商品概要書、PDF）参照内容：4.10%の例示金利、印紙税、事務手数料とロックインがないこと。
- CIMB：Personal loan interest rates（個人ローンの金利）参照内容：返済期間5年のCash Plusのアドオン金利と実質年率。
- CIMB：Cash Plus Personal Loan参照内容：RM2,000〜RM100,000の借入額、期間、年齢と収入の条件。
- CIMB：Understanding DSR in Malaysia（マレーシアのDSRを理解する）参照内容：DSRの計算式と、銀行が数える借入れ。
- Hong Leong Bank：Personal Loan（個人ローン）参照内容：アドオン金利と実質年率、RM5,000〜RM250,000の借入額、2〜5年の期間。
- MyGOV：Pembiayaan Perumahan Sektor Awam（公的部門の住宅融資、2026年3月13日更新）参照内容：LPPSAの7種類の融資、Jenis 7、4%の固定金利と期間（マレー語）。
- LPPSA：Notis Makluman（2026年の改善に関するお知らせ、2026年9月、PDF）参照内容：2026年10月4日からのルール、RM750,000を超える部分の4.50%、2件目の融資としてのJenis 7。
- LPPSA MyFinancing：2件目の融資に関するFAQ参照内容：Jenis 7の融資比率100%と、同じ保険・タカフルのパネル。
- LPPSA MyFinancing：1件目と2件目の融資に関するFAQ参照内容：2件目の融資は購入かリフォームのどちらか一方に限るというルール。
- KWSP：Housing withdrawals（住宅向けの引き出し）参照内容：住宅向け引き出しの種類（2026年10月20日にブラウザで確認。サイトが自動での確認を受け付けないため）。
- KWSP：Reduce or redeem housing loan（住宅ローンの減額・完済）参照内容：既存の住宅のリフォーム、修繕、増築のためのローンを除外していること（2026年10月28日にブラウザで再確認）。
- KWSP：Akaun Fleksibel withdrawal（Akaun Fleksibelの引き出し）参照内容：55歳未満ならRM50からいつでも引き出せること（2026年10月20日にブラウザで確認）。
- Seremban City Council（MBS）：Can I build a structure without approval from the PBT?（PBTの承認なしに構造物を建てられるか）参照内容：Act 133の第70条(1)と、承認のないリフォーム。
- MBS：Building plan approval for additions and renovation of houses（住宅の増築・リフォームの建築図面承認）参照内容：建築士または製図士による提出と、隣人の同意書（マレー語）。
- Strata Management (Maintenance and Management) Regulations 2015, P.U. (A) 107/2015（区分所有管理規則、DBKLの写し）参照内容：区分所有の住戸のリフォームに関する付属規約27〜29。
- RinggitPlus：AFFIN and IKEA offer financing for renovations and furnishing（AFFINとIKEAがリフォームと家具の融資を提供、2026年7月6日）参照内容：AFFIN Home Reno/-iの条件（銀行のページではなく報道）。
- EdgeProp：AFFIN Bank launches home loans up to 120% to cover renovations（AFFIN Bankがリフォームも含む最大120%の住宅ローンを発売、2026年1月16日）参照内容：2026年1月の発売。
銀行の金利やLPPSA、KWSPのルールは変わるため、数字を使う前に最新の公式ページと融資承諾書をご確認ください。
本記事は一般的な情報であり、法律・金融上の助言ではありません。融資の可否は各銀行が自社の与信方針で判断します。ご自身の状況は、銀行、LPPSA、KWSP、または認可を受けたアドバイザーにご相談ください。
出典
- Policy Document on Personal Financing（個人向け融資に関する方針文書） — Bank Negara Malaysia（BNM、中央銀行）
- Home & Renovation Loan (My1 Renovation Loan)（住宅・リフォームローン） — RHB Bank
- Renovation Loan/Financing FAQ（リフォームローン・ファイナンスのFAQ） — RHB Bank
- Pembiayaan Perumahan Sektor Awam（公的部門の住宅融資、マレー語） — MyGOV（マレーシア政府）
- Notis Makluman: Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026（2026年の公的部門住宅融資の改善に関するお知らせ） — LPPSA（公務員住宅融資機関）
- Can I build a structure without an approval from the PBT first?（PBTの承認なしに構造物を建てられるか） — Seremban City Council（MBS、スレンバン市議会）
- Cash Plus Personal Loan interest rates（Cash Plus個人ローンの金利） — CIMB Bank
この記事は一般的な情報です。法律・税務・投資の助言ではありません。税率や制度は変わるため、数字は目安として、手続きの前に下の公式の出典で最新の内容を確認してください。