マレーシアの住宅保険：火災保険・建物保険・家財保険の違い
Property Lab 編集部公開 約 18 分で読めます
要点
- マレーシアでは、基本の火災保険が補償するのは火災・落雷・ガス爆発で、建物保険はより多くの危険から建物を守り、家財保険は家の中にある家財を守ります。
- マレーシアの区分所有管理法（Strata Management Act 2013）により、コンドのJMBまたはMC（管理組合）は建物に少なくとも再調達価額で保険を掛けなければならず、所有者に主に必要なのは家財保険です。
- マレーシアの基本の火災保険では洪水は任意の特約です。BNM（中央銀行）によると、2021年12月の洪水による損失RM6.1 billionのうち、保険などで補償されたのは約36%でした。
目次
マレーシアの住宅保険には、主に3つの種類があります。基本的なfire insurance（火災保険）、建物を対象とするhouseowner insurance（建物保険）、家の中の物を対象とするhouseholder insurance（家財保険）です。銀行は住宅ローンの条件として火災保険か建物保険への加入を求めることが多く、区分所有の建物は管理組合が保険を掛けなければならないため、コンドの所有者に主に必要なのは家財の補償です。
ローンのある土地付き住宅（landed）には、少なくとも火災保険が必要です。建物保険に入ると、暴風雨や水道管の破裂、さらに多くの商品では洪水まで補償が広がります。コンドの場合、建物の保険料は毎月の管理費から支払われており、自分の持ち物を守れるのは家財保険だけです。
主な数字（2026年10月時点）
- 保険料のサービス税8%
- 証券1件の印紙税RM10
- 通常の保険期間1年
- 建物保険の料率例年0.09%
- 区分所有の再評価5年ごと
- 2021年洪水の付保割合約36%
別名・関連用語：insurans kebakaran（マレー語で火災保険）、insurans empunya rumah または pemilik rumah（建物保険）、insurans isi rumah（家財保険）、takaful pemilik rumah/isi rumah（takafulはイスラム式保険で、その建物保険・家財保険）、polisi induk（master policy、管理組合の包括保険）。
火災保険・建物保険・家財保険の違い
マレーシアでは、基本の火災保険が補償するのは火災、落雷、家庭用ガスの爆発だけです。建物保険はより多くの危険（peril）から建物を守り、家財保険は家の中にある物を守ります。
- 基本の火災保険：Etiqaの火災保険のPDS（2026年6月）では、火災、落雷、家庭用に使うガスによる爆発が補償の対象です。洪水、暴風雨、水道管の破裂、地すべり、暴動などは、追加の保険料を払えば特約として加えられます。
- 建物保険：Liberty General Insuranceの建物保険のPDS（2025年12月）は、これに加えて航空機や車両の衝突、貯水タンクや水道管の破裂・あふれ、こじ開けて侵入された盗難、暴風、地震、洪水も補償します。家財は対象外です。
- 家財保険：Libertyの家財保険のPDSは、家庭用品、電化製品、台所用品、衣類、身の回り品、貴重品を、ほぼ同じ種類の危険から守ります。家そのものには保険が掛かりません。
| 項目 | 火災保険 | 建物保険 | 家財保険 |
|---|---|---|---|
| 対象 | 建物 | 建物 | 家財 |
| 主な危険 | 火災・落雷・ガス | 火災＋多数 | 火災＋多数 |
| 洪水 | 特約 | 含むことが多い | 含むことが多い |
| 侵入盗 | 対象外 | 建物の損害 | 対象 |
| 銀行の扱い | 通常は可 | 可 | 不可（家財） |
| 主な加入者 | 土地付き・ローンあり | 土地付き | 土地付き・コンド |
Etiqaの火災保険、Libertyの建物保険と家財保険、RHBとUOBの住宅ローンのPDSをもとに作成しました。基本の火災保険で家財を補償することもできます。文言は保険会社によって異なります。
イスラム式の建物保険・家財保険（takaful）
takaful（イスラム式保険）の商品はシャリーア（イスラム法）に沿った契約を使い、premium（保険料）の代わりにcontribution（掛金）、sum insured（保険金額）の代わりにsum covered（補償額）という言葉を使います。EtiqaのHouseowner/Householder TakafulのPDS（2026年6月）は、火災、水道管の破裂、こじ開けによる盗難、暴風、地震、洪水から建物と家財を守ります。
住宅保険の加入が義務になる場合
マレーシアで住宅保険が義務になるのは、よくある2つの場合です。銀行が住宅ローンの条件として火災保険を求める場合と、区分所有物件の管理組合が建物に保険を掛ける場合です。ローンのない土地付き住宅の所有者に加入を義務づける規則は、見つかりませんでした。
BNMのProhibited Business Conduct（禁止される業務行為）に関する政策文書（2016年7月15日）は、銀行が住宅ローンに火災保険・takaful、またはMRTA/MRTT（ローン返済のための生命保険）を求めても、規則違反にはならないとしています。脚注5により、銀行の指定（panel）以外の保険会社やtakaful事業者を使うこともできます。
RHBの住宅ローンのPDS（2025年10月）は建物保険を勧めていますが、書面で申し出れば、指定の保険会社か、銀行が認める指定外の保険会社の、より安い火災保険を選ぶこともできます。UOBのイスラム式住宅ローン（Home Financing-i）のPDSでは、担保の物件に火災またはイスラム式の建物保険を掛けることが必須とされています。
InsuranceInfo（保険の情報サイト）は、銀行が手配し保険料をローンに上乗せした火災保険では、保険金額が再建築費ではなくローン残高に合わせて設定されている場合があると注意を促しています。
コンドの所有者に必要な保険
マレーシアのコンドの所有者は、通常、自分で建物の保険を買いません。区分所有管理法により、デベロッパー、JMBまたはMC（いずれも管理組合）が建物に保険を掛けることになっているからです。
- 保険を掛ける義務：Act 757（区分所有管理法）のsection 93（第93条）は、免許を持つ保険会社と、火災、落雷、爆発、貯水タンクや水道管の破裂、暴風などの所定の事故に対する損害保険（damage policy）を契約するよう求めています。
- 保険金額：section 94（第94条）では、建物には少なくともreinstatement value（再調達価額）で保険を掛け、登録不動産鑑定士（registered valuer）による評価を少なくとも5年に1回やり直すことになっています。
- 費用の負担：section 21(1)(d)と59(1)(d)は保険をJMBとMCの義務と定めています。保険料は、所有者が負担する管理費の口座（maintenance account、section 23(3)(c)と50(3)(c)）から支払われます。当サイトの「管理費と修繕積立金（Maintenance Fee vs Sinking Fund）ガイド」もご覧ください。
区分所有物件の所有者には、それでも3つの穴が残ります。
- 家財：損害保険は建物のためのものなので、家具、家電、身の回り品には家財保険が必要です。
- 土地付きの区分所有：section 97（第97条）はland parcel（土地区画）を除外しているため、区分所有のテラスハウスやセミデタッチド（semi-D、2戸1棟の住宅）の所有者は、それぞれ自分の家に保険を掛けます（当サイトの「土地付き住宅とコンドの比較（Landed vs Condo）ガイド」を参照）。
- 住宅ローン：RHBは、物件がmaster policy（管理組合の包括保険）でカバーされている借り手に、その証券の写しを毎年銀行に提出するよう求めています。
自分で行った内装工事（リノベーション）まで包括保険が補償するかどうかは法律に書かれていないため、管理事務所に確認してください。
住宅保険の保険料の決まり方
マレーシアの住宅保険の保険料は、保険金額（家を建て直す費用にするのが基本）に料率を掛けた額に、8%のサービス税と証券1件あたりRM10の印紙税を加えたものです。
LibertyのPDSは、保険金額はリノベーションを含めた再建築費の全額を反映すべきだとしています。InsuranceInfoはさらに、市場価格は土地の価値を含むため基準として不適切だと指摘しています。PIAMのBuilding Cost Calculator（建築費計算ツール）で再建築費を見積もることができ、Malaysian Takaful Association（MTA、マレーシア・タカフル協会）も同じツールを運営しています。
| PDSの例 | 保険金額 | 基本保険料 | RM1,000あたり |
|---|---|---|---|
| Etiqa 火災保険 | RM347,000 | RM166.75 | RM0.48 |
| Liberty 建物保険 | RM500,000 | RM450.00 | RM0.90 |
| Liberty 家財保険 | RM500,000 | RM1,690.00 | RM3.38 |
| Etiqa 建物（takaful） | RM650,000 | RM1,469.00 | RM2.26 |
| Etiqa 家財（takaful） | RM50,000 | RM260.00 | RM5.20 |
各社のPDSに載っている税抜きの例で、「RM1,000あたり」の列は当サイトの計算です。実際の支払総額は、RM190.09（Etiqaの火災保険）、RM496.00とRM1,835.20（Liberty）、RM1,418.21とRM368.02（Etiqaのtakafulで、特約と15%の割引を反映した後）です。Libertyは建物の構造等級C1Aを前提とし、最低保険料をRM60としています。料率は建物、補償する危険、保険会社によって変わるため、これは価格の比較ではありません。
Pythonで計算した試算例です。再建築費RM400,000の家に、Libertyの例の料率（RM1,000あたりRM0.90）を当てはめると、保険料は年RM360です。これにサービス税RM28.80と印紙税RM10を加え、合計RM398.80になります。
保険金額が足りない場合（一部保険）
当サイトが読んだ住宅保険のPDSには、どれもaverage clause（比例てん補条項）があります。損害が起きた時点で物件の価値が保険金額を上回っていると、保険金はその割合に応じて減り、差は自己負担になります。
こちらもPythonによる試算です。再建築費RM400,000の家に、その半分のRM200,000しか保険を掛けていなかったとします。RM80,000の火災の損害が出ても、保険会社が払うのは免責額（excess）を引く前で約RM40,000で、残りは自分で負担します。
住宅保険と洪水の補償
マレーシアの基本の火災保険では洪水は任意の特約ですが、建物保険と家財保険には洪水を含む商品が多くあります。商品名ではなく、保険証券の明細（schedule）で確認してください。
2021年12月、PIAMの広報担当者はThe Malaysian Insightに対し、標準の火災保険では洪水は任意だが、建物保険と家財保険では標準で含まれていることが多いと話しました。当サイトで読んだEtiqaとLibertyのPDSも、これと一致しています。
BNMのFinancial Stability Review（金融安定性報告）2021年下期版によると、2021年12月の洪水による損失はRM6.1 billion（61億リンギット）で、保険やtakafulで補償されたのは約36%でした。損失の26%を住宅が占めていましたが、保険で補償された損失に占める住宅の割合は11%にとどまりました。
情報源によって説明が異なります。theSun（2026年1月28日）へのコメントでBNMは、洪水の補償は通常は任意の特約で、特に追加しない限り除外されていることが多いと述べています。BNMはまた、年間保険料がRM50〜RM75のPerlindungan Tenang（手頃な価格の保険・takaful商品）と、対象者が洪水を含む手頃な保険に使えるRM30のバウチャー（2025年9月から）も紹介しました。ご自身の明細をご確認ください。
Libertyの建物保険とEtiqaのtakafulのPDSは、特約を付けない限り、地盤沈下、地すべり、暴動、ストライキ、悪意による損害も除外しています。さらにEtiqaは、書面で合意しない限り、90日を超えて空き家にした建物を補償しません。
MRTA・MLTAと住宅保険の違い
MRTAとMLTAは住宅保険ではありません。借り手が死亡した場合や、全面的かつ永続的な障害を負った場合に支払われる住宅ローン向けの生命保険で、壊れた家の修理費は出ません。
StashAwayの解説（2026年7月）によると、MRTAの保険金は通常ローンの返済に充てられ、建物保険や家財保険とは別の補償です。当サイトの「MRTAとMLTAの比較ガイド」で2つを比べています。
マレーシアで住宅保険を選ぶ手順
- すでに掛かっている保険を確かめる：区分所有物件なら管理事務所に包括保険の内容を聞きます。土地付き住宅は自分で保険を掛けます。
- 再建築費を見積もる：PIAMかMTAの計算ツールを使い、大きなリノベーションの費用を足します。
- 補償の種類を選ぶ：建物には基本の火災保険か建物保険を選び、持ち物のために家財保険を加えます。
- 補償される危険と免責事項を読む：洪水、地盤沈下と地すべり、暴動と悪意による損害、盗難の条件、空き家の期間の制限を確認します。
- 見積もりを比べる：銀行の指定保険会社と、銀行が認めるほかの保険会社やtakaful事業者から見積もりを取り、証券に銀行名を記載して写しを送ります。
- 毎年見直す：保険期間は1年なので、更新のたびと、リノベーションをしたあとに保険金額を確認します。
大事なのは商品名よりも、明細にある2つの項目、つまり保険金額と補償される危険の一覧です。ローン残高に合わせた保険金額や、洪水の多い地域で洪水が含まれていない保険では、大きな損害の多くを自分で負担することになりかねません。購入の流れ全体については、当サイトの「マレーシアで家を買うには（How to Buy a House in Malaysia）ガイド」をご覧ください。
よくある質問
マレーシアでは住宅保険への加入が義務ですか？
すべての所有者に義務があるわけではありません。ただし銀行は通常、ローンのある住宅に火災保険か建物保険を求め、区分所有の建物には法律で保険が義務づけられています。
コンドの所有者にも住宅保険は必要ですか？
建物は管理組合の損害保険でカバーされ、その保険料は管理費から出ています。しかし自分の家具、家電、持ち物は、家財保険に入らない限り補償されません。
建物保険と家財保険の違いは何ですか？
建物保険は建物そのものの損害を補償し、家財保険は家具、電気製品、衣類、貴重品など動かせる物を補償します。
住宅保険で洪水の被害は補償されますか？
基本の火災保険では通常は特約が必要で、建物保険や家財保険には含まれていることが多いものの、条件は商品ごとに違います。ご自身の明細に洪水が入っているかを確かめてください。
マレーシアの住宅保険の保険料はいくらですか？
保険金額と補償内容によって決まります。ある保険会社の建物保険の例では、保険金額RM500,000で年RM450となっており、これとは別にサービス税RM36と印紙税RM10がかかります。
火災保険は銀行の指定保険会社で買わなければなりませんか？
いいえ。BNMの規則では、保険が銀行の条件を満たし、銀行が写しを受け取れば、指定外の保険会社やtakaful事業者を使うことができます。
MRTAは火災保険と同じですか？
いいえ。MRTAは借り手が死亡したり障害を負ったりしたときにローンを完済するもので、火災保険や建物保険は家の修理や建て直しの費用を払います。
保険金額が足りないとどうなりますか？
比例てん補条項によって保険金は割合に応じて減るため、再建築費の半分しか保険を掛けていない家では、損害ごとに約半分しか支払われません。
参考資料
- Bank Negara Malaysia：Prohibited Business Conduct policy document（禁止される業務行為に関する政策文書、2016年7月15日）参照内容：銀行が住宅ローンに火災保険・takaful、またはMRTA/MRTTを求めることを認めるparagraph 11.1(b)（第11.1(b)項）と、指定外の保険会社についての脚注5。
- Bank Negara Malaysia：Financial Stability Review, Second Half 2021, chapter 2（金融安定性報告 2021年下期版 第2章、PDF）参照内容：2021年12月の洪水の損失、36%という補償の割合、損失と保険金に占める住宅の割合。
- Strata Management Act 2013 (Act 757), section 93: duty to insure buildings（区分所有管理法 第93条：建物に保険を掛ける義務）参照内容：損害保険と、その対象となる事故の一覧。ほかに第94条（再調達価額、5年ごとの評価）、第97条（土地区画）、第21条と第59条（JMBとMCの義務）、第23条と第50条（管理費の口座）も、AGC（法務長官室）の条文を掲載するLawPlayerで確認しました。
- RHB：First Home Mortgage product disclosure sheet（住宅ローンの商品概要書、v20251001）参照内容：住宅ローンでの建物保険または火災保険、指定外の保険会社、包括保険の写しの毎年の提出、マレー語のinsurans empunya rumahとinsurans kebakaranという用語。
- UOB Malaysia：Home Financing-i product disclosure sheet（イスラム式住宅ローンの商品概要書）参照内容：担保の物件に必須とされる火災またはイスラム式の建物保険（日付のない書式を2026年10月に確認）。
- Etiqa General Insurance：Fire Insurance product disclosure sheet（火災保険の商品概要書、2026年6月1日）参照内容：基本の火災保険の補償範囲、洪水を含む任意の特約、免責事項、保険料の例、比例てん補条項。
- Liberty General Insurance：Houseowner product disclosure sheet（建物保険の商品概要書、2025年12月）参照内容：建物保険の補償範囲、免責事項、特約、RM450の例、8%のサービス税、RM10の印紙税、最低保険料、保険金額の考え方。
- Liberty General Insurance：Householder product disclosure sheet（家財保険の商品概要書、2025年12月）参照内容：家財の補償、免責事項、RM1,690の例。
- Etiqa General Takaful：Houseowner/Householder Takaful product disclosure sheet（イスラム式の建物・家財保険の商品概要書、2026年6月1日）参照内容：シャリーアに基づく契約、takafulの給付、免責事項、掛金の例。
- Takaful Ikhlas General：IKHLAS Houseowner/Householder Takaful PDS in Malay（マレー語版の商品概要書、BSN経由）参照内容：マレー語のtakaful pemilik rumah/isi rumahという用語。
- InsuranceInfo：Fire Insurance（火災保険）参照内容：住宅向けの3種類の保険と、建物保険と家財保険をあわせて入ること。
- InsuranceInfo：Important points to note when buying insurance for your property（物件の保険を買うときの注意点）参照内容：保険金額はローン残高や市場価格ではなく再建築費で決めること。
- PIAM：Building Cost Calculator（建築費計算ツール）参照内容：再建築費を見積もるツール。MTAもbcc.malaysiantakaful.com.myで同じツールを運営しています。
- The Malaysian Insight：Not all policyholders insured against floods, say insurers（すべての契約者が洪水に備えているわけではないと保険会社、2021年12月25日）参照内容：火災保険、建物保険、家財保険での洪水の扱いについてのPIAMのコメント。
- RinggitPlus：PIAM and MTA urge policyholders to review policy coverage against flood（PIAMとMTAが契約者に洪水の補償の見直しを呼びかけ、2021年12月）参照内容：標準の火災保険の証券では洪水は任意だというPIAMとMTAの助言。
- theSun：Flood insurance uptake low in Malaysia, BNM warns（マレーシアでは洪水保険の加入が少ないとBNMが警告、2026年1月28日）参照内容：洪水は任意の特約であることが多いというBNMの見解と、Perlindungan Tenangの保険料とバウチャー（2026年10月28日にブラウザで確認）。
- StashAway：MRTA, MRTT, MLTA and MLTT in Malaysia（マレーシアのMRTA・MRTT・MLTA・MLTT、2026年7月31日）参照内容：MRTAが補償するものと、建物保険・家財保険との違い。
保険の約款、料率、銀行の条件は変わることがあります。数字を使う前に、保険会社と銀行の最新のPDSと、BNMのページをご確認ください。
本記事は一般的な情報であり、保険・法律・金融上の助言ではありません。保険に加入・更新する前に、約款と保険証券の明細をすべて読み、保険会社、takaful事業者、または銀行にご相談ください。
出典
- Prohibited Business Conduct (policy document, 15 July 2016)（禁止される業務行為に関する政策文書、2016年7月15日） — Bank Negara Malaysia（BNM、中央銀行）
- Financial Stability Review, Second Half 2021, Chapter 2（金融安定性報告 2021年下期版 第2章） — Bank Negara Malaysia（BNM、中央銀行）
- Strata Management Act 2013 (Act 757), section 93: Duty to insure buildings（区分所有管理法 第93条：建物に保険を掛ける義務） — Attorney General's Chambers（法務長官室、LawPlayer経由）
- Strata Management Act 2013 (Act 757), section 94: Amount to be insured（区分所有管理法 第94条：保険金額） — Attorney General's Chambers（法務長官室、LawPlayer経由）
- Houseowner Insurance Product Disclosure Sheet (December 2025)（建物保険の商品概要書、2025年12月） — Liberty General Insurance Berhad
- Fire Insurance Product Disclosure Sheet (1 June 2026)（火災保険の商品概要書、2026年6月1日） — Etiqa General Insurance Berhad
この記事は一般的な情報です。法律・税務・投資の助言ではありません。税率や制度は変わるため、数字は目安として、手続きの前に下の公式の出典で最新の内容を確認してください。